대출 금리 유형에서 고정 금리와 변동 금리 차이를 아는 것은 대출을 잘 받기 위한 기본 조건입니다. 이는 대출에 있어 고정 금리를 선택할지, 변동 금리를 선택할지 결정에 영향을 미치며 이러한 선택은 앞으로 이자를 갚아가는 데에 어려움을 줄 수 있는지 여부가 결정됩니다. 따라서 해당 글에서는 고정 금리와 변동 금리를 설명하였고, 왜 사람들이 코로나 시기에 변동 금리를 선택하였는지 이유를 알아보았습니다.
안녕하세요. 글쓰는 요셉입니다.
들어가기 전에…
지난 코로나 시절에 많은 분들이 영 끌로 대출을 받은 분들이 많았습니다. 당시 금리가 2% 대 인 것으로 기억하고 있는데요. 그 후 시간이 흐르면서 코로나가 거의 끝나고 나서야 놀라운 사실을 알게 되었습니다.
이는 코로나가 유행할 때 저금리로 대출을 받은 많은 분들이 변동 금리를 선택했다는 것이죠.
지금 와서 생각해보니 많은 분들이 저금리임에도 불구하고 왜 고정 금리가 아닌 변동 금리로 은행에 대출을 받았는지 의문이 들기 시작했습니다. 또한 개인적으로 은행에 대출 받을 일이 생겨서 직장인 중신용 대출을 신청했고 지금까지 대출금 납부 과정을 살펴보면서 고정 금리와 변동 금리를 비교해보게 되었습니다.
현재 대출 금리는 비교적으로 높은 금리까지 올라간 상황에서 유지되거나 내려오고 있는 상황인데요. 그전에 고정 금리와 변동 금리를 비교하면서 이야기 해보고, 코로나 당시에 많은 분들이 왜 변동 금리를 선택했는지, 지금 상황에서는 어떤 대출 금리를 선택하는 것이 좋은지 설명해 보았습니다.
고정 금리와 변동 금리 비교
금리란
금리의 유형을 설명하기에 앞서 금리가 무엇인지 개념을 이야기해보려고 합니다.
채무자는 은행에 돈을 일정 기간 빌리게 되면 그에 대한 대가를 지불해야 합니다. 지불해야 하는 대가를 이자라고 하는데요. 여기서 본인이 빌린 돈의 액수 (원금)에 대한 비율이 바로 금리가 됩니다.
따라서 금리를 은행에 빌린 돈의 이자율이라고 할 수 있는 거죠.
쉽게 말하면, 본인이 은행에 얼마를 빌렸으면 그에 대한 대가로 은행에 원금 이외에 추가로 얼마를 지불해야 하는 것에 대한 비율입니다.
그런데 부동산에서 아파트 청약에 당첨되면 기본적으로 대출을 받게 됩니다. 보통은 주택 담보 대출을 받게 되는데요. 이때 이자 내는 방식인 대출 금리를 선택하게 됩니다.
이러한 선택해야 하는 대출 금리에는 고정 금리와 변동 금리 두 가지가 있어요.
고정 금리
고정 금리란 계약자가 처음에 약정(약속)한 금리를 본인이 선택한 대출 만기 때까지 금리를 그대로 유지하는 것을 말합니다. 쉽게 말하면 대출을 받는 날을 기준으로 해서 대출 만기 시 까지 금리가 고정되는 것을 말하죠.
은행에 대출을 받으러 온 고객이 금리 만기를 10년 선택하고 고정 금리로 금리 이자를 2%로 약정 하였다면 10년 동안 2% 금리를 유지할 수 있습니다.
이렇게 보면 고정 금리는 지난 코로나와 같은 저금리 시대에는 조건이 아주 좋아 보입니다.
하지만 은행의 대출에서 고정 금리는 오래 유지 하지 못하는 것으로 알고 있어요. 그 이유는 계약서 조항에 몇 년 지나면 고정 금리에서 변동 금리로 바뀔 수 있다는 내용이 있는 경우가 있습니다. 이러한 경우는 10년~20년을 고정 금리로 약정하여 계약하였어도 시간이 흐르면서 금리가 급격하게 증가하는 등 변동이 심한 상황이 발생한다면 은행에서는 변동 금리로 채무자에게 개별 통지하여 변경 할 수 있게 됩니다.
변동 금리
앞서 고정 금리는 채무자가 대출을 계약한 시점에서 만기 시까지 금리가 고정이 된다는 장점이 있습니다. 하지만 채무자가 10년 넘게, 20년 넘게 오래 동안 고정 금리를 유지하고 있게 되면 은행 측에서도 그와 관련된 리스크를 다 책임지는 등 문제가 있게 되고 갈등이 생기게 될 가능성이 있습니다.
따라서 등장한게 변동 금리인데요.
이 변동 금리는 금융 시장에서 항상 변화하는 금리 상태를 반영한, 일정 주기 별로 약정한 금리가 변하는 것을 말합니다. 쉽게 말하면 채무자의 대출 이자가 주기적으로 바뀐다는 것이라고 하면 되겠습니다.
이렇게 고정 금리와 변동 금리는 이러한 차이를 가지고 있는데요. 이러한 차이에서 대출 금리를 선택하라면 금리의 흐름을 잘 예측하는 것이 정말 중요합니다.
어떻게 하면 대출 금리를 잘 예측할 수 있을까?
아래 그림을 보시면 제가 임시로 그린 그림입니다.
제가 지금까지 금리 변화 과정을 본 바 이는 주식과 비슷했던 거 같습니다. 주식에서는 ‘저점은 누구도 알기 힘들다.’ 따라서 ‘발목에서 사고 어깨에 팔아라’는 주식 명언이 있죠.
이처럼 대출 금리의 변화를 예측할 때도 비슷하게 적용하면 될 것 같습니다. 쉽게 말하면 욕심 부리지 말라는 의미입니다.
금리가 하락 할 때 사람들은 금리가 더 떨어지겠지. 한 동안 저금리로 유지하겠지 하는 생각을 할 수가 있는데요. 이번 코로나는 21년 이후 22년쯤부터 미국에서 아무도 예상 못한 급격한 금리 인상이 시작되었습니다.
이유는 물가 상승이 제일 컸죠.
이러한 높은 물가 상승을 잡기 위해 금리 인상을 시작했는데요. 급격한 금리 인상으로 인해 변동 금리를 선택한 사람들은 엄청난 대출 이자 폭탄을 떠안게 되었습니다.
따라서 대출 금리를 잘 예측하려면 본인의 대출을 원하는 기간과 대출 금액 정도, 당시 정부의 시장 개입 상황, 과거 금리 변화 그래프를 참고하면 좋겠다는 정리가 되더라고요.
이해하기 쉽게 말하면, 과거에 한국 기준으로 금리 변동이 2% 밑으로 떨어진 적이 없다면 본인이 10년 넘게 장기간 대출을 받거나 대출 금액이 높다면 2.5% 금리일 경우 과거 금리 수치를 확인하면서 금리가 2% 밑으로 금리가 더 떨어질 가능성을 생각하지 말고 무조건 고정 금리를 선택하는 편이 좋겠다는 생각이 들었습니다.
게다가 코로나 시기 미국이나 한국 정부는 많은 돈을 시장에 풀었죠. 여기에 경제 논리를 어느 정도 이해하고 있는 분들은 시중에 돈이 많이 풀리면 화폐 가치가 낮아져 물가가 오른다는 것을 이해하고 있게 됩니다. 이는 금리 인상과 연결 되겠죠? 이렇게 경제 상황을 파악함으로써 앞으로 금리가 오르겠다는 예측을 할 수 있게 되면 변동 금리는 위험하므로 고정 금리를 선택하겠지요.
그런데 아이러니 했던 것은 당시 코로나 시기에 저금리였음에도 많은 사람들이 변동 금리로 대출을 받았던 것이었습니다.
코로나 시기에 많은 사람들이 변동 금리를 선택한 이유
당시 왜 많은 사람들이 변동 금리를 선택했을까요? 아래 링크는 변동 금리 3억 빌려 집을 산 40대 직장인에 대한 짧은 유튜브 영상입니다. 관심이 있으시면 참고해주세요.
그때는 코로나로 인한 금리가 계속 하락하거나 오랫동안 금리가 유지될 것이라는 의견이 있었지만 이보다 선택에 더 큰 영향을 끼친 요인은 바로 고정 금리와 변동 금리의 이자율 차이였습니다.
고정 금리는 오랫동안 고정적으로 이자를 낼 수 있는 장점이 있는 데다가 금리 상승으로 인한 리스크를 은행이 책임져야 했기에 비교적으로 금리가 약간 더 높을 수 밖에 없다고 합니다.
반면에 변동 금리는 금리 변화로 인한 리스크를 은행이 전부 책임지지 않아도 되었기에 고정 금리보다 이자율이 낮았죠.
따라서 당시 코로나 상황과 더불어 낮은 변동 금리 이자율에 욕심이 생겼기 때문에 많은 사람들이 변동 금리를 선택하는 우를 범했던 것으로 개인적으로 예측하고 있습니다.
이렇게 고정 금리와 변동 금리의 차이에 대해 설명 드렸는데요. 그 외에도 아래나 주변을 보시면 관심이 가는 정보가 있을 겁니다. 관절과 피로에 도움 되는 영양제 정보나 다양한 대출 관련 정보, 또 보험 정보 등이 있으니 관심이 있으시면 참고해주세요.
본인에게 도움 되는 정보는 열심히 찾아보고 하셔야 좋은 정보를 발견할 수 있어요.
이렇게 오늘 포스팅은 여기서 마무리해보려고 합니다.
여기까지 읽어주신 방문자님 지식이 +1 증가하셨으며, 읽어주셔서 감사드립니다.
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