미혼 흙수저의 현 상황
안녕하세요. 글쓰는 요셉입니다.
모아둔 돈이 적은 20대와 30대의 미혼과 신혼 부부들은 내 집 마련을 위해서는 당장 저금리 대출을 떠올리실 겁니다. 하지만 민간 은행에서 1%와 2%대의 저금리 대출을 받을 수 있는 방법은 사실상 전무하다고 볼 수 있습니다.
결국은 정부 지원 대출에 의존하는 방법 뿐인데요. 정부 지원 대출 중 하나인 디딤돌 대출이 비교적 저금리 대출을 받을 수 있는 방법 중 하나에 속합니다. 또 다른 저금리 대출은 신생아 특례 대출입니다.
현재 저는 미혼으로 당장 전세든, 월세든, 매매든 집을 구해야 하는 상황이 코앞입니다. 이 와중에 모아둔 돈은 턱없이 부족했습니다. 이러한 상황을 타개하기 위한 대책으로 디딤돌 대출을 생각하게 되었는데요. 디딤돌 대출도 아무나 받을 수 있는 대출이 아닌 것을 알고 미혼의 입장에서 디딤돌 대출을 통해 현 상황을 해결할 수 있는지 알아보았습니다.
먼저 디딤돌 대출에 대해 기본적인 내용들을 파악해보았습니다.
생애 최초 디딤돌 대출이란
디딤돌 대출이란 정부 지원 3대 서민 구입 자금을 하나로 통합한 저금리의 구입 자금 대출로서, 저소득과 무 주택자에 한하여 주택 구입 자금 대출 이자율에 추가 감면을 통해 주택 마련에 부담을 완화함으로써 내 집 마련에 지원을 함으로 주거 생활에 있어 안정을 도모하고자 하는 목적으로 만들어졌습니다.
이러한 목적으로 대출 상품이 만들어졌기 때문에 아무에게나 저금리로 대출을 해줄 수가 없겠죠? 따라서 그에 맞는 자격 조건이 만들어졌습니다. 아래에서 알아보겠습니다.
내집 마련 미혼 디딤돌 대출 자격과 제한
디딤돌 대출 조건은 신청 대상과 대출 요건 등으로 구분되어 있습니다.
-민법상 성년으로 CB점수 350점 이상, 만 30세 이상의 미혼 단독세대주로 세대원 전원이 무주택이어야 합니다.
-자산 요건은 대출 신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 4.69억원 이하여야 하며, 연소득이 6000만원 이하여야 합니다.
-대출 한도는 최대 2억 5천만원이며, LTV는 최대 70%, DTI는 최대 60%로 대출 해준다고 합니다.
자 위 내용들이 무슨 뜻일까요? 이를 저의 조건에 비추어 해석해보았습니다.
우선 CB점수란 신용점수를 말합니다. 한국신용평가정보에서 발행하는 신용평가 점수라고 해요. 이 점수가 350점 이상이어야 합니다. 현재 신용 점수는 KCB와 NICE가 있죠. 저는 CB점수가 900점이니 통과네요. 본인의 신용 점수 관리 방법을 잘 모르시는 분은 아래에 제시된 글을 참고해주세요.
세대원 전원이 무주택이어야 하는 조건은 충족합니다. 저는 세대원으로 만 30세가 넘었으니 무주택입니다. 하지만 세대원은 아닙니다. 세대원인 아버지가 1 주택을 소유중이시거든요. 저는 부모님 집에 살고 있는거죠.
이렇게만 보면 저는 자격 조건이 미달됩니다. 하지만 해결 방법이 있습니다. 저를 세대주로 올려놓고 부모님을 세대원으로 해두는 것입니다. 여기서 만 60세 이상의 1주택 소유자는 무주택으로 처리해줍니다. 이렇게 세대주, 세대원 전원이 서류상으로 무주택이 되며, 무주택인 제가 세대원이 되었으니 디딤돌 대출 신청 자격에 해당 되네요.
또한 순 자산 가액은 1억도 안되며, 연소득도 6천만원이 되지 않으니 이렇게 보면 저는 디딤돌 대출을 신청할 수 있는 자격을 갖추었다고 해석할 수 있겠네요.
여기서 주의 할 점이 있는데요. 미혼이 디딤돌 대출 신청 받으면 제한이 있습니다. 바로 매매하려는 주택가격과 평수입니다.
미혼이 신청할 수 있는 주택 가격은 3억원 이하의 주택만 해당되며, 주거 면적으로 전용 면적은 60m2(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역은 70m2) 이하여야 합니다.
전용 면적이 60m2라는 것은 평수로 약 18평을 말합니다. 공용면적을 제외한 평수입니다. 따라서 공용면적으로는 22평~25평이 됩니다. 적어도 잘 찾아보면 방은 3칸짜리 아파트를 매매할 수 있습니다. 이는 아이가 2명이 있는 신혼부부가 살아도 괜찮은 평수입니다. 좀 더 활동적인 환경을 원하시는 분은 30평 이상으로 가셔야겠지요.
단 25평은 거실을 넓히는 베란다 확장 공사를 하셔야합니다. 안 그러면 정말 좁다고 느껴집니다.
디딤돌 대출 금리 – 저금리 대출
디딤돌 대출 금리는 2023년 8월 30일 기점으로 대출 금리가 변경되었습니다. 대략 0.3%p 인상 되었습니다. 이 점을 고려하여 대출을 신청하셔야겠습니다. 단 생애최초 신혼 가구의 경우 위 금리보다 0.3%p 낮은 금리가 적용된다고 합니다.
-출처 : HF 한국 주택금융공사
저는 보통 디딤돌 대출 금리 기간은 20년 ~30년을 잡는 것이 낫다고 판단했습니다. 지방 광역시의 경우 신축 아파트의 경우 청약으로 보통 25평 경우에는 약 4~5억을 하는데요.
4억을 디딤돌 대출 받는다고 가정을 하고 계산을 해보았습니다. 20년 기간으로 4천만원 초과 조건의 대출 금리는 3.25입니다. 여기서 우대 금리를 적용해보겠습니다. 생애최초 신혼 가구의 경우 0.3% 낮은 금리 적용, 신혼부부 혹은 생애최초 구입자는 0.2% 적용, 청약 저축 우대 금리 60회차로 0.3% 금리를 적용하니 결과적으로 2.45%p 금리가 나왔습니다.
고정금리 기준으로 2.45%p 금리로 4억을 계산했더니 1년 대출 이자가 9,800,000원이 산출되네요. 이를 20년 동안 갚아야할 이자로 계산해보니 196,000,000으로 나옵니다. 물론 그동안 갚는 원금을 포함하면 복잡해지므로 계산에 넣지 않았습니다. 대략 이렇다는 느낌으로 간단하게 파악해보자는 의미입니다.
여기서 신축이 아닌 구축 아파트로 2억을 디딤돌 대출 받는다고 가정을 하면 연 대출 금리가 4,900,000원 정도 나옵니다. 1달에 납부해야 할 이자가 408,333원이네요. 여기에 원금도 같이 납부하면 쉽지가 않아보입니다. 한 달 백만원 정도 집 값을 갚는다고 보면 남은 금액으로 관리비와 매달 고정적으로 지출하는 보험 등을 포함한 생활비로 사용해야 하니 쉽지가 않네요.
따라서 제가 할 수 있는 최대 대출은 1억에서 2억 사이 정도로 계산이 됩니다.
디딤돌 대출에서 변동금리는 크게 의미가 없는 것으로 보입니다. 디딤돌 대출이 금리가 더 낮아져봤자 의미가 없다고 생각했거든요. 여기서 자녀 출산 시 중간에 우대 금리를 다시 수정할 수 있는 경우에는 대출 금리를 다시 변경 가능할 수 있는지를 은행에 알아보아야 할 것으로 보입니다.
적어도 1자녀 2자녀 계획이 있으신 분에겐 정말 좋은 선택지가 되겠습니다.
다음은 디딤돌 대출 추가 우대금리를 살펴볼까요?
디딤돌 대출 추가 우대 금리
-(중복 적용 불가) 연소득 6천만원 이하 한부모 가구 연0.5%p, 생애최초 주택 구입자, 다문화 가구, 장애인 가구, 신혼 가구 연 0.2%p
-추가 우대 금리( 중복 적용 가능) 최종 금리가 1.5%p 미만인 경우 연 1.5%p로 적용함
주택청약 저축 가입자(본인 또는 배우자)는 5년 60회차는 연 0.3%p~ 15년 180회차 0.5%p 적용되며, 다자녀는 연0.7%p, 2자녀 연 0.5%p, 1자녀 연 0.3%p이 적용 됩니다.
전자계약시스템을 활용한 매매계약은 연 0.1%p
신규 분양 주택 가구는 연 0.1%p 등이 있습니다.
저의 경우는 생애최초 구입자 아니면 신혼 가구 둘 중 1택 연 0.2%p, 주택청약 저축 가입자 60회차 0.3%p, 전자계약시스템 0.1%p로 총 0.6%p 우대 금리를 적용 받을 것으로 예상할 수 있습니다. 청약으로 당첨된 신축 아파트에 가면 연 0.1%p 추가 적용할 수 있겠죠.
이렇게 우대 금리를 적용해서 저금리로 디딤돌 대출이 결정 난다고 해도 앞으로 어떻게 갚아나가야 하는지에 대한 대출 금리의 상환 방식도 고려해야 합니다. 매년 본인의 소득과 개인 지출이 정해져 있기 때문에 앞으로 대출금리와 원리금을 납부하는 정도를 조절해야 하기 때문입니다. 이에 대한 설명은 아래의 글에 설명되어 있으니 관심이 있으면 참고해주세요.
▷ 꼭 이해해야 할 디딤돌 대출 대출금리 상환 방식
그럼에도 불구하고 디딤돌 대출은 쉽지가 않습니다. 왜냐하면 2.45%p 대출 금리로 연 소득이 6천만원도 안되는 입장에서 매달 40만원 넘는 이자와 원금을 갚아가기엔 쉽지 않은 일이거든요. 개인 지출 생활비도 고려해야하니….
따라서 더 낮은 저금리로 대출 받는 방안을 알아보았는데요. 이는 결혼 한 신혼 부부만 가능한 신생아 특례 대출이 있습니다.
▷ 신혼 부부는 꼭 알아야 합니다. 신생아 특례 대출 알아보기
아래는 HF의 한국 주택 금융 공사에 있는 디딤돌 대출이 대한 설명입니다 관심이 있으시면 참고해주세요.
이렇게 오늘 포스팅을 마치면서….
여기까지 잘 읽어주셨나요?! 잘 읽어주셔서 정말 감사드립니다.
그리고 나가시기 전에 이 글의 주변에 관심이 있는 정보가 있는지 한 번 살펴봐 주세요. 그리고 관심 있는 정보가 보이면 가서 보셔도 아무런 문제가 없으니 마음 편히 살펴봐 주세요.
♡♡♡ 함께 보면 좋은 정보들 ♡♡♡
“이 포스팅은 쿠팡 파트너스 활동의 일환으로, 이에 따른 일정액의 수수료를 제공받습니다.”
▷ 사회초년생이 신용카드 발급할 때 꼭 알아야할 내용들